カードローンの返済方法

カードローンで借り入れしたお金を返済していく方法は、大きく分けると「約定（やくじょう）返済」と「随時（ずいじ）返済」があります。

現在、ほとんどのカードローン会社が利用者とカードローン契約する際には約定返済が基本となっていますが、利用者の利便を考慮して随時返済の一種である「繰上（くりあげ）返済」も可能となっています。

カードローンを利用する側としては、この2つの返済方法を熟知しておくことで、金利負担を少し手も減らし、できるだけ早く完済するようにすることも大切です。そこで「約定返済」と「随時返済」の違いについて以下に記述してみましょう。

約定返済とは

カードローンに限らず、まとまったお金を借りたら毎月決まった金額を返済していくは常識です。金融業者は利用者から毎月返済される返済金額が企業を運営する安定収入となり、その金額に含まれる金利分が収益となるわけです。

カードローンの契約時に毎月の返済金額を算出する返済方式が定められており、業者としては複数の利用者から入金される返済金額を把握することが、企業の業績を左右するために最も大切な要素となっているのです。

約定返済で規定されている項目は「返済期間」「返済日」「返済間隔」となっており、返済金額に関してはそれぞれの返済方式によって決定されます。いずれにせよ、利用者には毎月定められた期日に決まった金額を遅延なく支払うことが義務付けられます。

約定返済は、業者にとって企業運営のための要といえる規約であり、また利用者にとっても返済計画が立てやすい方法といえるでしょう。その反面、返済日を守らず遅延を繰り返すことは当人の信用を著しく損なう行為とみなされるのです。

随時返済とは

毎月決まった金額ではなく、余裕のあるときに「返せるだけ返す」という返済方法が「随時返済」で、文字通り「随時」返済する形式ですが、実際には金融業者でこのような単純な返済方法をとることはなく、ローン契約はあくまでも約定返済が基本であり、毎月の返済額にプラスした金額を返済に充てる「繰上返済」が認められています。

つまり、約定返済に随時返済の一種である繰上返済を加えることで、「余裕のあるときは多めに返済して負担を軽減する」ことが可能となっているわけです。

利用者としては、毎月の約定返済金額で計画的に返済していき、なおかつ完済を少しでも早めるという臨機応変な方法をとるのが得策なのです。

繰上返済を行い金利負担を少しでも減らすことは重要ではありますが、たとえば支払期日の前にいくらか返済したからといって、毎月の約定返済額は変わらないので注意が必要です。繰上返済したことで約定返済を失念しるという本末転倒なことにならないことが大切です。

延滞損害金とは

約定返済方法では支払期日に返済が遅れると規定の延滞損害金が発生します。個人間の借入れならば「遅れてごめん。○○日までに返すよ」で済みますが、業者との金銭貸借契約では延滞利息が定められており、約定利息の1.46倍までが適法となっています。

つまり、「返済が遅れたら通常よりも高い金利がかかってしまう」というペナルティを覚悟しておかねばならないのです。延滞利息は業者によって異なるので、カードローンの申込みの際にきちんと利率を確認するようにしましょう。

銀行系のカードローンでは審査が消費者金融系よりも厳しい代わりに延滞利息が年率20％以内と低い設定となっているパターンも多く、利用者にとっては大変ありがたいことに「三菱UFJ銀行カードローンバンクイック」のように延滞利息そのものを設定していないカードローンもあります。

ただし、いくら延滞利息が低率だったりなかったとはいっても、安易に支払いを遅延することは絶対に避けなければなりません。

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